Důležitou součástí mé práce je komunikace s klienty, kteří mají půjčky. Ty dobré, které pomáhají růstu majetku (hypotéka, úvěr ze stavebního spoření), s radostí zapojuji do finančních plánů. Naopak těch špatných (spotřebitelských úvěrů s vysokými úroky) se snažím klienty co nejdříve zbavit.
Dobrý (chytrý) dluh
- slouží k pořízení majetku, který má hodnotu nebo ji časem zvyšuje
- přispívá ke zlepšení finanční situace nebo výdělečné schopnosti
- má rozumnou úrokovou sazbu a jasný splátkový plán
- je zajištěn rezervou nebo plánem v případě výpadku příjmu
Příklad:
- Hypoteční úvěr na vlastní nemovitost – v dlouhodobém horizontu obvykle roste hodnota nemovitosti a navíc se jedná o řešení bydlení
- Investiční úvěr nebo podnikatelský úvěr – pokud přináší vyšší výnos než náklady na financování
- Studentská půjčka – pokud vzdělání zvyšuje dlouhodobě příjem
Špatný dluh (finanční past)
- slouží k pořízení spotřebního zboží nebo služeb, které ztrácejí hodnotu
- není krytý žádnou rezervou
- má vysoké úrokové sazby a často skryté poplatky
- vede k dlouhodobé finanční nestabilitě
Příklad:
- Kreditní karta s opakovaným revolvingem – vysoký úrok, snadná cesta do dluhové spirály
- Nákupy „na splátky bez navýšení“ bez zajištěného rozpočtu – klamavá nabídka, která může vést k více úvěrům
- Spotřebitelský úvěr na dovolenou, dárky nebo elektroniku – přináší krátkodobý požitek, ale dlouhodobé splácení
- Půjčka u nebankovní společnosti bez posouzení schopnosti splácet– často velmi nevýhodné podmínky a riziko exekuce
Doporučení: Dluh není sám o sobě špatný. Může být prostředkem k růstu, pokud je využíván chytře. Naproti tomu impulzivní zadlužování kvůli krátkodobé radosti velmi často končí dlouhodobým stresem a finančními potížemi. Vždy doporučuji rozhodnutí o půjčce konzultovat s finančním poradcem, který umí zhodnotit situaci v kontextu celkového finančního plánu a životních cílů.
