Reverzní hypotéka, zpětná hypotéka či hypotéka naruby. Co o ní víte? Na co si dát pozor a proč?
Na první pohled může působit atraktivně – senior získá pravidelnou rentu nebo jednorázovou částku výměnou za to, že poskytne nemovitost jako zástavu. Nese ale s sebou významná rizika a omezení.
Co je reverzní hypotéka
- Umožňuje starším lidem čerpat peníze z hodnoty jejich nemovitosti, aniž by ji museli aktivně prodat a odstěhovat se.
- Výplata jednorázově, pravidelnou rentou, nebo kombinací.
- Splacení obvykle až po smrti klienta – prodejem nemovitosti nebo vyrovnáním dědici.
Klíčové výhody
- Zajištění příjmu ve stáří – vhodné pro seniory s nízkou penzí a vysokou hodnotou nemovitosti.
- Klient zůstává bydlet doma.
- Splácení se odkládá až do dědictví/prodeje.
Rizika
- Ztráta dědictví – nemovitost obvykle připadne poskytovateli, pokud dědicové nesplatí dluh.
- Vysoké náklady – úroky a poplatky se kapitalizují, částka dluhu rychle narůstá.
- Nevýhodné ocenění – vyplácená renta bývá nižší než skutečná tržní hodnota nemovitosti.
- Čím déle klient žije, tím více se prodražuje.
- Omezený výběr poskytovatelů – v ČR ji nabízí úzký okruh subjektů.
- Složitost – nutnost dobře rozumět smluvním podmínkám (práva dědiců, možnost předčasného ukončení).
Pro koho ano a pro koho ne
- ANO: pro osamělé seniory bez dědiců, kteří chtějí zvýšit životní standard a nepotřebují přenechat majetek.
- NE: pro lidi, kteří chtějí zachovat nemovitost dětem/vnoučatům, nebo kteří mají jiné možnosti financování (prodej, pronájem, menší byt, investice).
Reverzní hypotéka není univerzální řešení – může pomoci konkrétním skupinám seniorů, ale ve většině případů je finančně nevýhodná a riziková. Proto je důležité ji chápat jako poslední možnost. V případě že se člověk pro ni rozhodne, měl by důkladně porovnat nabídky na trhu, případně zvážit alternativy (prodej a menší byt, renta z pronájmu, doživotní služebnost). Určitě vše konzultovat smlouvy s právníkem a promyslet s rodinou, aby nevznikla nedorozumění či zklamání ohledně dědictví.
